引言

个人破产作为一种减免债务的过程，为那些“诚实而不幸”的个人带来了重新生活的希望。在国内，近年才刚出现少量的个人破产案例，而在国外，个人破产案例已经屡见不鲜。我们编译了Jan Hospoka的《捷克首都及南波西米亚地区的个人破产情况》，希望以此为契机让读者了解一些国外关于个人破产的制度及案例。

摘要

在捷克共和国，个人破产也是宣布破产的方式之一。有两种处理个人破产的方式:个人的债务可以通过出售债务人的一些资产来偿还(部分或全部)；或者根据债务人的收入，通过履行还款计划偿还部分债务。本文研究中，还对捷克共和国的个人破产制度进行了介绍，以及对特定地区的债务人结构，如性别、年龄、教育进行了比较。

1.简介

在过去的十年里，捷克共和国的家庭贷款数额一直在大幅增加。这种增长主要是由于人们的金融知识水平低造成的。因此，尽管家庭没有能力在未来偿还贷款，但他们仍在接受贷款。可以说，除了金融知识外，人们还缺乏对未来生活的责任感。对于这些情况，有可能在2008年推出的《破产法》获得债务减免，并有机会重新开始人生。

研究中对比分析了两个典型地区，分别是南波西米亚地区和布拉格市区。

南波西米亚地区，该地区有近63.7万居民 ，其中51%是妇女。失业率为5.2%，平均工资总额曾超过22捷克克朗。在这个地区，受过高等教育的居民只有9%，性别比例比较均衡(51%为女性)。

布拉格市区，捷克共和国首都，该地区的居民超过124.3万。这些地区的人口规模相差很大，但其性别比例几乎相同。并且有21%的居民受过高等教育，这比南波西米亚地区多出一倍多。布拉格的失业率仅为3.1%，平均工资总额接近3.3万捷克克朗。

2.理论基础

2.1.债务减免

债务减免是为那些没有能力偿还债务的人准备的，然而要成功申请债务减免是需要一些条件的。债务不能是企业以外的，必须是超过30天的逾期债务，而且债务人必须至少欠两个债权人的债务。如果符合这些条件，债务人可以提交一份债务减免建议。建议书必须包含以下信息:减免债务的方法，债务人的身份，资产和负债清单，债务人在未来60个月的预期收人和债务人过去36个月的收入。提交建议后，债务人必须等待法院的裁决。法院的决定，是否同意债务减免，也取决于债务人的诚实意图，这必须由法官来评估。还有一个条件是，债务人应该能够向债权人支付至少30%的债务。个人破产的过程从法院批准建议的那一刻开始。在这个过程的开始，有一个破产管理人被分配给每个债务人。破产管理人从那时起监督整个过程，债务人受到法院的保护，免受可能来自债权人的新的罚款、利息和罚金。

2.2.减免债务的方法

在捷克共和国，有两种主要的债务减免方法。第一种是还款计划，这可能是捷克共和国最常使用的方法。它包括在批准债务减免建议后的五年内偿还部分甚至全部债务。债务人应至少偿还30%的债务，但也有很小的可能性，法院会同意较低的比例。债务人只保留最低限度的生活费，这应该足以维持其生活，而债务人的所有其他收益则用于支付债权人。这个过程持续5年，债务人在整个过程中一直受到法院的监督。因此，有固定收入的人成功的机会最大。第二种债务减免方法是出售债务人的资产，用这些钱来偿还债权人。使用这种方法，在未来5年内就没有必要对债务人进行监督。

2.3.捷克共和国的破产立法

尽管破产处理在捷克共和国有着悠久的传统，但在不久之前，有关破产的立法曾经是捷克立法中最过时的部分之一。在捷克历史上第一次提到破产处理，可以追溯到1781年的约瑟芬破产令。从那时起，该命令被多次修改，直到1931年，第64/1931号法律通过。在立法中，我们可以找到国际的元素，这些元素的灵感主要来自于美国和德国。美国宪法的第一条规定，破产法由联邦法律调整，这支持了破产问题在美国具有巨大重要性的观点。1978年，美国通过了新的破产法。它被称为破产法(联邦司法中心破产法院的建立)，其他国家的破产法都是以该法为基础的。它的影响甚至达到了欧洲法律，在欧盟理事会第1346/2000号条例中，可以找到与上述法律相同的原则。捷克共和国自2004年起成为欧盟的一部分，因此也受到美国立法的影响。

3.研究

这项研究的目的是对比分析2012-2013年期间波西米业地区所有申请债务减免的债务人的结构。在下表中，我们可以看到申请债务减免的债务人的数量。

可以看到，尽管南波西米亚地区的提案总数较多，但首都布拉格被拒绝的提案数量较多。

（一）债务人学历对比

图1：南波西米亚地区债务人接受高等教育的人数占比
图2：布拉格地区债务人接受高等教育的人数占比
图1和图2表明，没有获得任何形式的大学学位的传责务人占很大比重。然而，两个地区之间有轻微的差异，在首都有3%的债务人拥有大学学位，而在南波西米亚地区只有1%的债务人是大学毕业生。这可以解释为布拉格人口中毕业生的整体比例较高。另一方面，在美美国这样的国家，学生贷款被认为相当普遍，大学毕业生的数量往往更高。

（二）债务人年龄对比

图3：南波西米亚地区债务人年龄分布图4：布拉格地区债务人年龄分布
图3和图4说明了随着人们年龄的增长，他们更容易陷入负债的问题中。在这两个地区，最常见的年龄组是三个最老的群体。然而，最脆弱的群体似乎是35-44岁的群体，这是两个地区迄今为止最重要的群体，在两个地区的所有债务人中几乎占三分之一。

（三）债务人性别对比

图5：南波西米亚地区债务人性别分布

图6：布拉格地区债务人性别分布

图5和图6显示，两个地区在债务人的年龄方面没有明显的差异，但结果表明，两个地区中债务人中的女性都多于男性。出现这种情况的原因可能是不同性别对待负债的态度不同。

4.结论

我们的研究表明，由于选择了两个相当具有可比性的大他区进行比较，因此研究结果是具体参考性的。最值得一提的是，研究结果表明，其中最显著的的差异主要在于债务人的教育水平，尽管南波西米亚地区的居民比首都少得多，但个人破产的数量却高得多。这意味着，教育水平越低的地区出现个人破产的案例的可能性越大。

原文链接：
https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S221256711500711X

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